Покупка криптовалюты через российские банки: что возможно в рамках закона | Банки Сегодня
В условиях действующего регулирования покупка криптовалюты через банки в России возможна лишь в косвенной форме — через платёжные операции между физическими лицами, не выходящие за рамки закона. Банки не предоставляют криптопродуктов и не выступают участниками сделок, но продолжают выполнять техническую функцию в платёжной цепочке.
Интерес к цифровым активам в России сохраняется, несмотря на сложную регуляторную среду. Формально криптовалюты не запрещены, однако правовой статус их покупки и хранения жёстко ограничен. Банки не участвуют в криптообороте напрямую, но продолжают выполнять роль платёжной инфраструктуры. Эксперты «Банки Сегодня» изучили, как сегодня можно приобрести криптовалюту, не нарушая действующего законодательства, и какие операции допустимы при участии российских банков.
Регулирование: чёткие рамки и неясные механизмы
Согласно Федеральному закону №259-ФЗ, цифровые валюты в России признаются имуществом, но запрещены к использованию в качестве платёжного средства. Это означает, что расчёты в криптовалюте на территории страны недопустимы, а банки не имеют права обслуживать или продвигать продукты, связанные с криптоактивами.
Тем не менее, приобретение цифровых активов как инвестиционного инструмента гражданами не запрещено. Это создаёт пространство для ограниченного использования банковской инфраструктуры в рамках технических платёжных операций — в частности, при переводах между физическими лицами.
Как банки участвуют в расчётах, не нарушая закон
Банки не предоставляют услуги по покупке криптовалюты и не интегрированы с криптосервисами. Однако они обрабатывают переводы между клиентами — как внутри одной финансовой организации, так и между разными банками. При этом закон не запрещает гражданину перевести средства другому физическому лицу по номеру карты или через Систему быстрых платежей.
Если в рамках таких операций одна сторона предоставляет другому цифровой актив, а расчёт производится в рублях — это может рассматриваться как частная сделка, не регулируемая напрямую законом о платёжных системах. Ключевым условием является отсутствие признаков предпринимательской деятельности, рекламы или повторяющихся массовых операций.
Любые операции с признаками сомнительности (массовые входящие, одинаковые суммы, странные назначения) могут быть приостановлены на основании закона №115-ФЗ о противодействии отмыванию доходов.
Банки, через которые технически проходят расчёты
По наблюдениям участников рынка и открытых источников, переводы, не вызывающие блокировок, чаще всего обрабатываются следующими банками:
- Сбербанк — крупнейший банк России, допускающий переводы между клиентами, при этом активно использующий комплаенс-мониторинг (подробнее о цифровых сервисах банка);
- Т-Банк (бывший Тинькофф) — цифровой банк с развитой системой внутреннего контроля, но с высокой скоростью исполнения операций (технологические кейсы Тинькофф);
- Альфа-Банк и Райффайзенбанк — банки с продвинутыми онлайн-сервисами, в которых платежи проходят при соблюдении осторожности (новости Альфа-Банка).
Что доступно легально в 2025 году
С сентября 2024 года Центробанк запустил механизм электронных платформ резервирования (ЭПР). Это экспериментальный правовой режим, в рамках которого квалифицированные инвесторы могут получить доступ к цифровым активам через лицензированных операторов — с соблюдением требований идентификации, порогов капитала и отчётности. Банки при этом могут выступать операторами расчётов на таких платформах, но массовому пользователю они пока недоступны.
Кроме того, внедрение цифрового рубля как официального платёжного инструмента может со временем привести к появлению регулируемых токенизированных решений на базе банковской системы. Однако прямое участие банков в операциях с криптовалютами по-прежнему невозможно в рамках действующего законодательства.
Внедрение цифрового рубля и развитие легальных платформ для работы с цифровыми активами могут существенно повысить прозрачность рынка и упростить инвестиционные операции для граждан в будущем.
Что важно учитывать при расчётах
Если гражданин совершает единичный перевод по инициативе частного характера — например, по договорённости с контрагентом — банк фиксирует это как стандартную платёжную операцию. Однако при малейших признаках системности или отклонений от поведения обычного клиента банк вправе запросить документы и пояснения.
Поэтому при любых операциях, потенциально связанных с цифровыми активами, необходимо соблюдать разумную осторожность, избегать неформальных схем и помнить, что ответственность за соответствие закону несёт клиент.
ETF на базе криптовалют: российские перспективы и мировой опыт
В начале 2024 года мировые рынки охватила волна интереса к биржевым фондам (ETF), напрямую связанным с криптовалютами. В США и ряде других стран уже появились легальные ETF на базе биткоина и эфириума — такие фонды позволяют инвесторам получить доступ к динамике криптовалют без необходимости самостоятельно открывать кошельки и хранить токены. ETF торгуются на классических фондовых биржах, через брокеров и даже через банковские приложения, что делает вход в крипторынок максимально удобным и безопасным для массового инвестора.
Для российских частных лиц такой инструмент пока недоступен — в России нет зарегистрированных ETF или БПИФов, напрямую привязанных к курсам криптовалют. Причина — жёсткое регулирование и запрет на публичное обращение криптоактивов в качестве финансовых инструментов на отечественных биржах.
Тем не менее, российские инвесторы активно следят за развитием зарубежных ETF и ищут возможности косвенного доступа к этим инструментам. Многие частные трейдеры и профессиональные управляющие открывают счета у иностранных брокеров, чтобы добавить крипто-ETF в свой портфель. Однако такие действия связаны с рисками трансграничных переводов, валютного контроля и сложностей налогового учёта.
Как это может работать на практике, если регулирование изменится? В случае появления в России ETF на базе биткоина или эфириума схема будет схожа с западной моделью: инвестор через приложение банка или брокера покупает паи фонда, а сам фонд держит криптовалюту на регулируемых счетах. При этом не требуется заводить криптокошелёк, заниматься безопасностью ключей или проходить сложные процедуры KYC на зарубежных биржах — все расчёты, налогообложение и хранение проходят в знакомой инфраструктуре российского брокера или банка.
На практике такой инструмент позволит массовому инвестору:
- легально участвовать в росте или падении курса криптовалют без прямого владения токенами;
- декларировать свои инвестиции в рамках российского права, уплачивать налоги по понятным правилам;
- снизить риски кражи, потери или блокировки криптоактивов;
- использовать ИИС, портфельное инвестирование и классические банковские сервисы для работы с новыми классами активов.
Мировая практика уже показала: запуск легальных ETF на базе криптовалют приводит к резкому росту прозрачности рынка, снижению мошенничества и притоку долгосрочного капитала в цифровые активы. Это открывает возможности для частных и институциональных инвесторов, способствует интеграции криптовалют в реальный финансовый сектор.
Авторское мнение: Если в России появятся собственные крипто-ETF, это станет ключевым этапом цивилизованного встраивания цифровых активов в экономику и банковскую сферу. Операции с такими фондами будут проще, прозрачнее и юридически защищённее, чем любые косвенные схемы. Российские банки и брокеры получат новый рынок для развития сервисов и привлечения капитала, а инвесторы — шанс легально и безопасно участвовать в одном из самых быстрорастущих сегментов мировой экономики. Однако до этого момента любые попытки обойти ограничения связаны с юридическими и техническими рисками.
Пока же российские инвесторы могут только наблюдать за опытом США и Европы, где биткоин-ETF торгуются наряду с классическими фондами и уже стали важным элементом инвестиционного портфеля для тысяч семей. Практика показала: чем прозрачнее и понятнее механизмы инвестирования — тем меньше мошенничества и больше доверия к финансовой системе в целом.
Вывод редакции:
В условиях действующего регулирования покупка криптовалюты через банки в России возможна лишь в косвенной форме — через платёжные операции между физическими лицами, не выходящие за рамки закона. Банки не предоставляют криптопродуктов и не выступают участниками сделок, но продолжают выполнять техническую функцию в платёжной цепочке. Единственная правовая перспектива для формализации таких сделок — это участие в рамках специальных режимов для квалифицированных инвесторов или дальнейшее развитие инфраструктуры цифрового рубля.